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08
Mar 10

O credito que interessa a todos



O credito habitação é por norma, o credito mais procurado do mercado. A compra de habitação própria é um dos momentos mais importantes das famílias portuguesas e poucas são aquelas que o conseguem fazer sem recorrerem ao credito hipotecário. Depois de verificar que o meu post sobre credito pessoal continua a receber muitas visitas decidi fazer uns posts detalhados sobre o credito habitação pois sei que muitas pessoas procuram na net por esta informação. O credito habitação consumirá vários post pois é um assunto extenso demais para ser resumido num só post.  Já agora antes que alguém questione, credito habitação ou credito hipotecario são a mesma coisa apesar do segundo termo não ser tão vulgar.

 

Credito Habitação

 


Credito Habitação – Quase Todos Precisamos Dele

A compra de uma casa é por norma, a compra de maior valor que a maioria de nós comete. Como o leitor sabe, uma casa custa muito dinheiro e mesmo que se poupe durante meses, anos, ou décadas não conseguimos poupar dinheiro suficiente para conseguir fazer uma compra a pronto pagamento. Resultado: recorremos ao credito habitação e ficamos com uma divida ás costas que nos vai acompanhar uma vida inteira, por isso convém estarmos bem informados para conseguir reduzir o impacto de uma "sanguessuga" que tira o sono a muita gente. Normalmente pessoas que no momento de escolher o seu credito habitação também não se deram muito ao trabalho de pesquisar e descobrir qual a solução ideal para a sua situação. É que andar de banco em banco a pedir simulações de credito habitação e informações é chato e leva muito tempo, mas pode ser recompensado com uma poupança de milhares de euros ao final do ano.


Mesmo quem já tem um empréstimo pode renegociar o seu e melhorar  o seu contrato de credito habitação. Foi o que eu fiz á coisa de um ano: como  o meu spread (uma parcela da taxa de juro cobrada pelo Banco) estava em 1,2%, estava desajustado dos valores praticados no mercado e eu achei que estava na altura certa para renegociar o meu contrato. Comecei a pedir simulações a outros bancos e consegui ofertas de spreads muito mais baixos. Voltei ao meu banco para renegociar o empréstimo e como ele não conseguiu apresentar uma proposta tão boa como a concorrência, vi-me obrigado a transferir o credito habitação para outro Banco a custo zero . A custo zero, mas tive pagar tudo primeiro do meu bolso, depois é que o Banco me devolveu todos os gastos que tive com a transferência, por isso fique a saber que é preciso ter algum dinheiro de parte para esta operação de transferência de credito habitação.
Assim consegui uma redução do spread do credito habitação de 1,2% para 0,4%. Pode parecer pouco mas no meu caso passei a pagar menos 78 euros por mês, por isso é facil perceber quanto é que sobra a mais ao final de um ano.  No meu caso, o empréstimo não é muito alto, mas conhecidos meus com creditos habitação de valores mais altos conseguiram spreads de 0,3% e 0,25% significando uma poupança de vários centenas de euros por mês. È importante perceber que isto foi feito numa altura em que a Euribor estava muito alta e os Bancos foram pressionados a baixar as taxas de juro.  Nesta altura a Euribor chegou perto dos 5% e os spreads foram reduzidos para reduzir o impacto do credito habitação na vida das famílias portuguesas.


Neste momento a Euribor está nos seus mínimos históricos: nunca desde a sua criação tinha estado abaixo de um por cento, mas agora está ligeiramente abaixo.  Isto tem as suas contrapartidas, apesar de as prestações dos creditos habitações estarem num patamar reduzido os bancos subiram os spreads. No contexto actual em que estou a escrever este artigo será impossível para o leitor de conseguir assinar um contrato de um credito habitação com um Spread abaixo de 1%. Quem se mexeu e pesquisou há uns meses como eu, consegue agora juntar dois agradáveis factores de "satisfação":


Spread baixo + Euribor baixa = Prestação baixa = Poupança



O que Preciso de Saber para escolher  um credito Hipotecario?


A característica mais  óbvia a analisar numa proposta de credito habitação é claramente a taxa de juro. Mas sintetizando tem que dar atenção a:

  • Taxa de juro proposta;
  • Custos  abertura do processo;
  • Custos de manutenção do credito.

 


Taxas de Juro do Creditos  Habitação

As taxas de juro associadas a estes creditos são as mais baixas do mercado, isto pela simples razão de apresentarem uma forte garantia de reembolso do empréstimo ao banco:  a própria casa. Isto não quer dizer que os bancos não estejam interessados nestes creditos, muito pelo contrario, como são creditos com prazos muito alargados, o volume de juros pago também é muito elevado e o Banco ganha muito dinheiro com o credito habitação. Para além disso muitas vezes obriga ou pressiona  os clientes á subscrição de outros produtos onde consegue também ganhar dinheiro (seguros pessoais, seguros de saúde, cartões de credito, etc…).


Antes de iniciar a sua procura por um credito hipotecário, calcule a sua taxa de esforço. Faça da seguinte maneira: some os rendimentos do agregado familiar dos últimos doze meses e divida por doze. Depois de ter este valor (renda média mensal) multiplique por 0,35 ou no máximo 0,40.

O resultado é o valor máximo recomendado para a sua prestação mensal. Se arriscar passar deste valor poderá ter grandes dificuldades em cumprir com o pagamento das suas prestações, lembre-se que este empréstimo compromete-o nas próximas décadas.  Para além disso ao fazer um credito numa altura como esta, em que a Euribor está baixinha devido á porcaria da recessão, pode ser uma armadilha. A Euribor terá que subir no futuro, ela só está baixa porque o Banco Central Europeu quer estimular financeiramente as famílias e as empresas da zona euro e fornecer-lhes dinheiro a um baixo preço. Quando a Euribor regressar a valores normais, as prestações do credito habitação vão subir e muito, por isso se fizer os seus cálculos e contrair um empréstimo em que a sua taxa de esforço está nos 40%, daqui a um ano a prestação da casa poderá estar-lhe a consumir 60 ou 70% dos seus rendimentos mensais, por isso convém dar-lhe uma boa margem devido ao contexto económico global que se vive.

As penalizações por amortização antecipada deixaram de ser uma preocupação pois passaram a estar limitadas por lei, quer isto dizer que todos os bancos cobram o mesmo nesta situação, por isso deixou de ser um critério válido para seleccionar o banco onde vai contratar o seu creedito habitação.


 Quando se contrata um credito habitação temos duas alternativas no que toca a taxas de juro:

 

  1. Taxas Fixas ;
  2. Taxas Variáveis ou Indexadas


A grande maioria das pessoas opta pela segunda opção, representando apenas uma pequena percentagem as pessoas que optam pelas taxas fixas no credito hipotecário. 
As taxas fixas apesar de parecerem mais atractivas devido á estabilidade das prestações não são aconselháveis para a maioria das pessoas. Normalmente as taxas de juro fixas são altas e os consumidores acabam a maior parte do tempo por estar a pagar taxas muito desajustadas do mercado. Imagine que até conseguiu um credito habitação com uma taxa fixa de 6 ou 7%, nos anos que têm passado teria estado a pagar juros muito mais altos que as restantes pessoas. E quanto maior for o prazo, mais os bancos sobem as taxas para se precaverem das oscilações de mercado, cobrando valores muito altos para creditos superiores a 15 – 20 anos. Devido ás características deste credito também é mais difícil chegar ao balcão do seu banco e renegociar uma redução da prestação, por isso, não aconselho ninguém a aderir a este tipo de produto, a excepção é claro, é conseguir uma taxa fixa baixinha, neste cenário pouco provável a taxa fixa é realmente compensadora.
As taxas variáveis indexadas normalmente indexadas á Euribor são a melhor escolha para a maioria de nós, mas este post já está a ficar demasiado comprido e já estou para aqui á mais de uma hora a escrever por isso vou deixar esse assunto para o próximo post, pois ainda há alguma coisa a falar sobre a Euribor.

credito habitacao o guia


Para acabar, vou só referir outros factores podem ainda pesar na sua decisão do credito habitação ideal, sendo estes um pouco mais subjectivos pois dependem um pouco do seu perfil de cliente:

 

  • Proximidade geográfica. Escolher um banco muito longe de casa pode ser um obstáculo na altura de fazer o seu credito, viagens mais longas e demoradas são uma chatice que ninguém quer. O mais conveniente é um perto do local de trabalho ou de casa;
  • Celeridade e tipo atendimento. Alguns bancos mais pequenos conseguem ser mais rápidos e proporcionar um atendimento mais personalizado (um gestor de conta). Lembre-se que na maioria dos casos as pessoas domiciliam o ordenado onde têm o credito habitação e passam  a ter que recorrer ao banco em muitas situações do quotidiano,  por isso uma convém que sinta que a pessoa que o atende vai fazer o que puder para o ajudar.
  • Plataforma Online. Se for como eu, trata de quase todas as suas questões com o Banco online através do sistema HomeBanking. Esta é uma tendência que se está a generalizar e se você ainda não utiliza está a perder o seu tempo e dinheiro. Muitas das melhores ofertas de taxas de juros, já começam a estar disponíveis exclusivamente para subscrições online.


Bem, espero que este post tenha já elucidado algumas pessoas e continuem a ler o meu próximo post sobre o credito habitação.

publicado por Nelson às 22:06

Crédito Habitação com spread's que vão dos 0.35% (mínimo) a 1.80% (máximo) --> BBVA

O Banco Bilbao Vizcaya Argentaria é um dos maiores bancos espanhóis a par do Santander Totta e com o intuito de cativar clientes também em Portugal visto que ainda continua a ser um banco com pouca expressão, está com campanhas extraordinárias de Crédito Habitação e Crédito ao Consumo.

Vale a pena garanto-vos.
Sofia Carla a 27 de Abril de 2010 às 13:08

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